Rating bancário: o segredo dos bancos que pode definir seu limite, seu cartão Black e até a aprovação de crédito
Rating bancário: o segredo dos bancos que pode definir seu limite, seu cartão Black e até a aprovação de crédito
Quando um cliente solicita um cartão de crédito, um aumento de limite ou um financiamento, a maioria acredita que tudo depende apenas do Score Serasa. Na prática, porém, existe uma ferramenta muito mais importante e praticamente desconhecida do público: o rating bancário.
Cada banco possui um sistema próprio para avaliar seus clientes. Essa classificação interna é utilizada diariamente para definir quem terá acesso aos melhores cartões de crédito, maiores limites, empréstimos com juros reduzidos, financiamentos e até convites para segmentos exclusivos como Personnalité, Select, Prime, Private e outros.
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Embora essas informações sejam mantidas sob sigilo pelas instituições financeiras, já se conhece boa parte da forma como esses modelos funcionam. Neste artigo, o Viagem Black explica o que é o rating bancário, como ele influencia sua vida financeira e o que já se sabe sobre os sistemas utilizados pelos principais bancos brasileiros.
O que é o rating bancário?
O rating bancário é uma classificação interna utilizada pelas instituições financeiras para medir o risco e o potencial de relacionamento de cada cliente.
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Diferentemente do Score Serasa ou do SPC, essa nota não pode ser consultada pelo consumidor. Ela é calculada continuamente pelos sistemas do banco e atualizada conforme o comportamento financeiro do cliente.
Na prática, quanto melhor for esse rating, maiores costumam ser as chances de conseguir:
- Cartões Visa Infinite e Mastercard Black;
- Cartões exclusivos como Nubank Ultravioleta, Itaú The One e C6 Carbon;
- Limites de crédito elevados;
- Empréstimos com juros menores;
- Financiamentos;
- Convites para segmentos de alta renda;
- Condições diferenciadas em investimentos.
Score e rating não são a mesma coisa
Um dos maiores equívocos é acreditar que possuir Score Serasa acima de 900 pontos garante aprovação de qualquer cartão.
Isso simplesmente não acontece.
O Score é apenas uma das dezenas de variáveis analisadas pelos bancos.
Na prática, a instituição observa praticamente toda a vida financeira do cliente.
Entre os principais fatores avaliados estão:
- renda comprovada;
- patrimônio;
- investimentos;
- movimentação da conta;
- gastos no cartão;
- histórico de pagamentos;
- utilização do limite;
- relacionamento com o banco;
- perfil de consumo;
- risco de inadimplência;
- tempo de relacionamento;
- rentabilidade gerada para a instituição.
É justamente essa combinação que forma o chamado rating bancário.
Cada banco possui um modelo diferente
Não existe um padrão único no mercado.
Cada instituição desenvolve seus próprios algoritmos de avaliação, utilizando inteligência artificial, modelos estatísticos e sistemas proprietários.
Alguns trabalham com classificações por letras.
Outros utilizam escalas numéricas.
Há ainda bancos que utilizam dezenas de indicadores simultaneamente para formar o perfil completo do cliente.
Por esse motivo, uma pessoa pode possuir excelente classificação em um banco e receber avaliação apenas mediana em outro.
Como funciona o rating nos principais bancos brasileiros
Embora nenhuma instituição divulgue oficialmente seus algoritmos internos, já existem informações públicas, documentos regulatórios e relatos consistentes que permitem entender como cada banco estrutura suas análises.
| Banco | Tipo de rating conhecido | Escala conhecida | Principais fatores analisados |
|---|---|---|---|
| Nubank | Score proprietário com Inteligência Artificial | Não divulgada | Histórico de pagamentos, movimentação da conta, uso do cartão, renda, comportamento financeiro, perfil de risco e relacionamento. |
| Itaú | Rating comportamental, crédito e relacionamento | Não divulgada 0 a 1000 é uma delas | Renda, patrimônio, investimentos, gastos, relacionamento, utilização dos produtos e rentabilidade. |
| Bradesco | Rating de crédito e relacionamento | Não divulgada | Movimentação bancária, renda, investimentos, utilização dos produtos e histórico financeiro. |
| Santander | Modelos estatísticos internos e rating numérico | Escalas internas não oficiais 0 a 9 é uma delas | Renda, investimentos, folha de pagamento, seguros, gastos, relacionamento e perfil de risco. |
| Banco do Brasil | Crédito e relacionamento | Não divulgada | Movimentação financeira, investimentos, histórico bancário, crédito e utilização dos produtos. |
| Caixa Econômica Federal | Rating regulatório e modelos próprios | Escala semelhante a AA, A, B, C, D, E, F, G e H para operações de crédito | Histórico de crédito, capacidade de pagamento, relacionamento e garantias. |
| C6 Bank | Score proprietário | Não divulgada | Gastos no cartão, investimentos, relacionamento, movimentação financeira e perfil de consumo. |
| BTG Pactual | Rating patrimonial e relacionamento | Não divulgada | Patrimônio, investimentos, perfil do investidor, crédito e rentabilidade. |
| Sicoob | Rating cooperativo | Não divulgada | Capital social, patrimônio, relacionamento, renda e utilização dos produtos. |
| Sicredi | Rating cooperativo | 0 a 9 | Tempo de associação, investimentos, crédito, patrimônio e relacionamento. |
Os bancos possuem apenas um rating?
Não.
Na realidade, um mesmo cliente pode possuir diversas notas internas ao mesmo tempo.
Os principais modelos utilizados pelas instituições costumam incluir:
| Tipo de rating | Finalidade |
|---|---|
| Rating de Crédito | Avalia o risco de inadimplência e influencia empréstimos e financiamentos. |
| Rating de Relacionamento | Mede o vínculo do cliente com o banco e seu uso dos produtos. |
| Rating Patrimonial | Analisa patrimônio e investimentos mantidos na instituição. |
| Rating de Rentabilidade | Calcula o lucro que o cliente gera para o banco. |
| Rating Comportamental | Avalia hábitos financeiros, pagamentos e utilização do crédito. |
| Rating Comercial | Estima a probabilidade de contratação de novos produtos. |
| Rating para Cartões Premium | Auxilia na oferta de cartões Visa Infinite, Mastercard Black e outros produtos exclusivos. |
É justamente a combinação dessas avaliações que explica por que duas pessoas com a mesma renda podem receber ofertas completamente diferentes de limite e cartões.
O que mais pesa na avaliação?
Embora cada banco utilize pesos diferentes, especialistas apontam que alguns fatores aparecem praticamente em todas as instituições.
| Critério | Peso aproximado na análise |
|---|---|
| Histórico de pagamentos | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Renda comprovada | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Investimentos no banco | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Rentabilidade do cliente | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Perfil de risco | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Tempo de relacionamento | ⭐⭐⭐⭐ |
| Utilização da conta corrente | ⭐⭐⭐⭐ |
| Gastos no cartão | ⭐⭐⭐⭐ |
| Patrimônio | ⭐⭐⭐⭐ |
| Empréstimos e financiamentos | ⭐⭐⭐⭐ |
| Utilização do limite | ⭐⭐⭐ |
Esses critérios não representam uma fórmula oficial, mas refletem os fatores mais citados por especialistas e observados nas práticas do mercado.
E o Banco Central?
Além dos modelos próprios dos bancos, existe uma classificação regulatória utilizada para operações de crédito.
Ela segue a escala:
AA → A → B → C → D → E → F → G → H
Essa classificação serve para medir o risco das operações de crédito e definir provisões exigidas pela regulamentação.
É importante destacar que ela não corresponde ao rating de relacionamento utilizado para aprovar cartões de crédito ou oferecer produtos premium.
Como melhorar seu rating bancário?
Embora o algoritmo seja secreto, algumas atitudes costumam contribuir para uma avaliação mais favorável ao longo do tempo:
- pagar todas as contas em dia;
- evitar atrasos e renegociações frequentes;
- utilizar regularmente a conta corrente;
- concentrar parte da renda no banco;
- movimentar investimentos, quando fizer sentido;
- usar o cartão de crédito com frequência e responsabilidade;
- evitar utilizar constantemente todo o limite disponível;
- manter um relacionamento duradouro com a instituição.
Essas práticas ajudam os sistemas internos a identificar o cliente como alguém financeiramente estável e rentável.
O rating pode valer mais do que a renda
Uma das maiores surpresas para muitos consumidores é descobrir que a renda declarada nem sempre é o principal fator para conquistar um cartão premium.
Na prática, clientes com excelente relacionamento e alto rating interno frequentemente recebem convites para cartões como Nubank Ultravioleta, C6 Carbon, Santander Unlimited, Itaú The One, Bradesco Aeternum e Banco do Brasil Altus, mesmo sem apresentar a maior renda entre os clientes do banco.
Da mesma forma, pessoas com renda elevada podem ter pedidos negados quando o histórico de relacionamento ou o perfil de risco não atende aos critérios da instituição.
Conclusão
O rating bancário permanece como um dos mecanismos mais importantes e menos conhecidos do sistema financeiro brasileiro. Apesar de cada banco manter sua metodologia em sigilo, é evidente que a análise vai muito além do Score Serasa e leva em consideração um conjunto amplo de informações sobre o comportamento financeiro e o relacionamento do cliente com a instituição.
Para quem deseja conquistar cartões de alta renda, aumentar limites ou ter acesso a produtos exclusivos, entender como funciona essa avaliação pode ser tão importante quanto aumentar a própria renda.
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