Spread e IOF de Cartões Internacionais: Tabela Completa com Todos os Bancos (2026)

Ao utilizar um cartão brasileiro para realizar compras internacionais, o valor da transação passa por uma conversão para reais. Nesse processo, além da cotação da moeda, podem existir custos adicionais, como o spread cambial cobrado pelo banco ou instituição financeira.

Na prática, o spread representa uma diferença aplicada sobre a taxa de câmbio utilizada na conversão. Por isso, dois cartões utilizados na mesma compra internacional podem apresentar valores finais diferentes.

A seguir, confira a relação de spreads apresentada na base de referência utilizada para este levantamento.

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O que é o spread do dólar?

O spread cambial é um percentual aplicado pela instituição financeira sobre a conversão de uma compra realizada em moeda estrangeira.

Quanto maior o spread, maior tende a ser o custo final da operação.

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Por exemplo, em uma compra internacional de valor equivalente a R$ 10 mil antes da aplicação do spread, uma instituição com spread de 6% terá um custo adicional maior do que outra que trabalhe com 1%.

Por isso, quem viaja frequentemente para o exterior ou realiza muitas compras internacionais deve observar esse indicador antes de escolher um cartão.

Ranking de spread dos principais bancos e cartões

Confira a tabela com os percentuais apresentados na referência:

* O percentual de 7% atribuído ao Safra corresponde ao spread informado na publicação original, de 29 de outubro de 2024. A instituição não confirmou o percentual atualmente praticado.

Quais cartões aparecem com os menores spreads?

Na parte inferior da tabela aparecem instituições que, de acordo com os dados apresentados, trabalham com spreads significativamente menores.

O Sicredi, por exemplo, aparece com 1%, enquanto Sisprime, Sicoob, Unicred, Cresol, Uniprime, Credicoamo, Mercado Pago e RecargaPay aparecem com 0% de spread na referência.

Também chama atenção o Nubank Ultravioleta, com 3,5%, e a Revolut, com 3,75%.

Entretanto, não é correto escolher um cartão internacional exclusivamente pelo spread. Pontuação, cashback, anuidade, seguros, salas VIP, cotação utilizada e demais benefícios também precisam entrar na conta.

Spread baixo significa necessariamente cartão mais barato?

Não necessariamente.

Esse é um dos principais pontos que o consumidor precisa entender.

Um cartão pode apresentar spread menor, mas oferecer menos pontos ou cashback. Outro cartão pode ter spread maior e, ao mesmo tempo, gerar uma quantidade relevante de pontos em compras internacionais.

Por isso, o cálculo correto deve considerar o custo efetivo da compra, e não apenas o percentual do spread.

Para quem gasta valores elevados no exterior, porém, a diferença pode se tornar bastante relevante.

Imagine um consumidor que realiza dezenas de milhares de reais em compras internacionais durante uma viagem. Uma diferença de alguns pontos percentuais no spread pode representar centenas ou até milhares de reais.

IOF também precisa entrar na conta

Além do spread, existe outro custo importante nas compras internacionais: o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).

Esse imposto é cobrado pelo governo brasileiro e incide sobre determinadas operações financeiras, incluindo compras internacionais realizadas com cartão de crédito.

Na referência utilizada para este artigo, a alíquota indicada para compras internacionais com cartão de crédito é de 3,5%.

Assim, o consumidor precisa considerar pelo menos três elementos na comparação:

cotação do dólar + spread + IOF.

E ainda pode ser necessário avaliar outros custos ou benefícios específicos do cartão utilizado.

Como calcular o custo de uma compra internacional?

Uma forma simples de analisar uma compra é partir da cotação utilizada pela instituição e observar os acréscimos aplicados.

Por exemplo, suponha uma compra equivalente a US$ 1.000.

Se determinado cartão trabalha com um spread de 6%, o custo cambial será maior do que em um cartão que aplica 1%.

Essa diferença se torna especialmente importante para quem utiliza o cartão internacionalmente com frequência.

É por isso que o spread deve fazer parte da estratégia de escolha do cartão, principalmente para viajantes frequentes.

Cartões internacionais: o benefício precisa compensar o custo

Quem acompanha o mercado de cartões premium costuma olhar primeiro para pontos, milhas e salas VIP.

Mas existe uma característica que pode passar despercebida: o custo das compras internacionais.

Um cartão que oferece uma excelente pontuação no exterior pode parecer muito vantajoso, mas parte desse retorno pode ser consumida por um spread elevado.

Por outro lado, um cartão com spread menor pode oferecer menos pontos, mas entregar um custo cambial mais competitivo.

A melhor escolha depende, portanto, do perfil de cada usuário e do volume de gastos internacionais.

Qual é o melhor spread?

Considerando exclusivamente o percentual apresentado na tabela, os menores spreads são os de 0%, encontrados em algumas instituições.

Na sequência aparece o Sicredi, com 1%, Banrisul, com 3%, e Nubank Ultravioleta, com 3,5%.

Mas isso não significa automaticamente que esses sejam os melhores cartões para todos os consumidores.

A análise completa deve incluir:

• Spread;
• IOF;
• Pontuação;
• Cashback;
• Anuidade;
• Salas VIP;
• Seguros;
• Benefícios para viagens;
• Cotação utilizada;
• Facilidade para utilizar os pontos;
• Eventuais condições para isenção de tarifas.

Conclusão

O spread cambial é um dos principais custos que devem ser observados por quem utiliza cartões brasileiros no exterior.

A diferença entre uma instituição que cobra 6% e outra que cobra 1%, por exemplo, pode parecer pequena em uma compra isolada, mas se torna bastante relevante quando o consumidor movimenta valores elevados.

Por isso, antes de escolher um cartão para uma viagem internacional, não olhe apenas para a quantidade de pontos oferecida.

O cartão que mais pontua nem sempre é aquele que apresenta o menor custo final.

A estratégia mais eficiente é colocar na mesma conta spread, IOF, pontos, cashback e benefícios, calculando quanto realmente retorna para o consumidor em cada alternativa.

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Como o spread e o IOF se conectam com a escolha do cartão certo

Spread e IOF afetam qualquer cartão, mas pesam mais em quem viaja com frequência ou concentra gastos altos no exterior — exatamente o público dos cartões Black e Visa Infinite sem anuidade. Antes de escolher um cartão pela pontuação ou pela sala VIP, vale cruzar essa tabela com o comparativo completo em Cartão Black sem Anuidade: Comparativo Completo 2026 e, para quem busca isenção total de anuidade, com o TOP 3 cartões isentos de anuidade que pontuam e dão salas VIP.

Perguntas frequentes sobre spread e IOF em cartões internacionais

Spread e IOF são cobrados juntos em toda compra internacional?

Sim. O IOF de 3,5% incide sobre praticamente toda compra internacional com cartão de crédito, independentemente do banco. Já o spread varia de instituição para instituição, podendo ir de 0% a mais de 7%, e se soma ao IOF no custo final da operação.

É possível fugir do IOF usando outro tipo de cartão ou conta?

O IOF é um imposto federal e incide sobre a operação de câmbio em si, não sobre o cartão. Contas multimoeda que permitem comprar a moeda estrangeira antecipadamente (fora do momento da compra) podem mudar o momento da cobrança, mas isso deve ser confirmado diretamente com cada instituição antes de qualquer decisão.

Vale a pena trocar de cartão só por causa do spread?

Depende do volume de gastos no exterior. Para quem gasta pouco, a diferença é marginal. Para quem movimenta valores altos com frequência, a diferença entre um spread de 6% e um de 0-1% pode representar centenas ou milhares de reais por viagem — mas a pontuação, o cashback e os benefícios de sala VIP do cartão também precisam entrar nessa conta.

Os cartões com spread 0% são sempre a melhor escolha?

Não necessariamente. Muitos dos cartões com spread 0% da tabela (cooperativas de crédito, por exemplo) não têm o mesmo nível de pontuação, cashback ou benefícios de viagem que os cartões premium com spread mais alto. A escolha ideal depende do perfil de uso combinando spread, IOF, pontuação e benefícios.